Comprendre les livrets en quelques mots

Avant de vouloir placer son argent sur un livret, il faut se poser quelques questions :

  • Etes-vous éligible ?
  • Quelle somme souhaitez-vous investir ?
  • Quelle sera la disponibilité des vos fonds ?
  • Quel sera le taux de rémunération de votre épargne ?
  • Quel est le risque de votre placement ?
  • Quelle fiscalité sera appliquée ?

Voici les deux catégories de livrets existants :

  • Les livrets réglementés : comme le Livret A ou Livret de Développement Durable (LDD) ou Compte Epargne Logement (CEL). Ils sont règlementés par l’Etat, leur taux de rémunération peut varier plusieurs fois dans l’année car est lié à l’évolution des taux monétaires, à l’Euribor et à l’inflation. Sans risque de capital ces intérêts rapportent peu et les sommes maximales qui peuvent être placées sont fixées par décret.
  • Les livrets non règlementés : le sont par les banques et non par l’Etat. Chacune définit ses taux d’intérêts mais aussi les sommes maximales qui peuvent être placées. Ici le capital n’est pas garanti (pas de Garantie de l’Etat) mais la rémunération est plus intéressante.

A vous de choisir la catégorie qui correspond le plus à vos attentes.

Les Meilleurs rendements

1
PSA Banque
FraisAucun
Rendement brut1,20%
Une offre permettant d'avoir accès à un rendement de 3,2% brut existe, dans la limite de 75 000€, et seront rémunérés pendant les 2 premiers mois avec ce taux boosté.
2
Generali Relation directe
FraisAucun
Rendement brut0,80%
Une offre permettant d'avoir accès à un rendement de 3% brut pendant 3 mois existe dans la limite de 75 000€ de dépôt.
3
BforBank
FraisAucun
Rendement brut0,40%
Promotion de 3% annuel brut pendant 2mois puis le taux brut de base de 0,4%, jusqu'à 75 000€.
4
Hello Bank
FraisAucun
Rendement brut1%
Vos versements sont rémunérés au taux brut de 1% pendant 1 an, à condition d'ouvrir un compte courant au sein de cette banque.
5
ING direct
FraisAucun
Rendement brut0,40%
Taux nominal annuel brut de 3% garantis pendant 2 mois et jusqu'à 100 000€ de dépôt. Au-delà, les dépôts sont rémunérés au taux norminal annuel brut de 0,30%.
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Le Livret A, l’épargne préférée des Français

Créé en 1818, ce produit d’épargne défiscalisé est le principal support choisit par les Français. Fixé par le gouvernement, son taux de rémunération est depuis 1er août 2015 de 0,75% avec un plafond de 22 950€. Malgré un taux faible, le capital placé est garanti, ce qui en fait une source sûre de placement avec une possibilité de récupérer son capital à tout moment.

Son taux peut être revu deux fois par an, au 1er février et au 1er août, est suit en  théorie une formule de calcul basée sur le niveau des prix (hors tabac) et sur les taux courts (taux Euribor 3 mois et taux Eonia). Sur la base de ce calcul, le gouverneur de la Banque de France propose un taux au ministre des Finances, ce dernier est libre de suivre ou pas cette recommandation. Pour 2017, il a accueilli positivement la demande du gouverneur de maintenir le taux actuel.

Les caractéristiques du Livret A:

  • Toute personne, majeure ou mineure, peut être titulaire de ce livret, dans la limite d’un seul par personne.
  • Il est maintenant possible d’en ouvrir un dans toutes les banques en France.
  • Il est exonéré de fiscalité et des prélèvements sociaux.
  • Son montant est disponible à tout moment, n’est pas lié à un contrat.

Les intérêts vous seront versés tous les 31 décembre.

Attention, depuis le 1er octobre 2016, l'épargne disponible sur le Livret A fait maintenant partie des ressources prises en compte dans le calcul de l'APL au même titre que d'autres éléments du patrimoine des bénéficiaires, comme par exemple une résidence secondaire.

Les super livrets :

Ces livrets non réglementés, soumis à l’impôt, sont une option de placement avec un taux et un pladond plus important que les livrets réglementés. Ici le capital n’est pas garanti mais avec les taux d’intérêts sont plus intéressants, même sans offres boostées, tout dépend du niveau d’imposition.

Voici ses caractéristiques :

  • Son taux est généralement supérieur aux taux des livrets réglementés et bénéficie souvent d’un bonus pendant quelques mois (comme on peut le voir dans le tableau ci-dessous).
  • Chaque banque décide librement du plafond de son super livret.
  • La rémunération est entièrement soumise à la fiscalité et aux prélèvements sociaux.
  • Les fonds peuvent être totalement récupérés durant la période contractuelle.
  • Vous pouvez détenir autant de super livrets que vous le souhaitez.

Face à une forte concurrence, les banques doivent proposer des rendements très attractifs afin d’attirer un maximum de clients. Pour cela il faut prendre en compte les 3 points suivants afin de comparer :

  • Le taux brut annuel proposé
  • Le taux bonifié sur la période de promotion (en fonction de la durée et sur un montant maximal)
  • Une offre de bienvenue en euros versée sur le compte du bénéficiaire.

Attention, certaines banques lient cette offre avec l’ouverture d’un compte courant chez elles.

Par contre, contrairement aux livrets Réglementés, ces super livrets sont soumis à fiscalité et aux prélèvements sociaux :

  • Intérêts supérieurs à 2 000€ : un acompte de 24% sera prélevé directement  par la banque quelle que soit la tranche marginale d’imposition puis l’année suivante vous devrez les déclarer lors de votre déclaration d’impôt sur le revenu. La rémunération brute devra alors être ajoutée à l’ensemble de vos revenus et ainsi calculée sur le barème progressif.
  • Intérêts inférieurs à 2 000€ : vous avez la possibilité de choisir le Prélèvement Forfaitaire Libératoire de 24% plutôt que l’imposition sur le revenu. Par contre, si vous vous situez dans les tranches de 0%, 5,5% ou 14%, il préférable de garder l’imposition sur le revenu car votre taux est inférieur aux 24% du PFL.

Ils sont aussi soumis aux prélèvements sociaux (CSG et CRDS). Les intérêts vous seront versés tous les 31 décembre.

A vous de choisir quel livret convient le mieux à votre profil et à la rémunération souhaitée. N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande d’informations complémentaires.